L’assurance propriétaire non occupant (PNO) est souvent perçue comme un poste de dépense secondaire par les investisseurs immobiliers. Son coût annuel reste généralement modéré, surtout comparé aux charges de copropriété, à la fiscalité ou aux travaux d’entretien.
Pourtant, le contexte assurantiel global évolue rapidement. Depuis plusieurs années, les assureurs habitation font face à une hausse structurelle des sinistres, liée aux événements climatiques, à l’inflation et à l’augmentation du coût des réparations. Même si l’assurance PNO ne couvre pas exactement les mêmes risques qu’une multirisque habitation classique, elle évolue dans le même environnement économique. À l’approche de 2026, la question d’une hausse des primes PNO se pose donc légitimement pour les propriétaires non occupants.
L’essentiel à retenir : l’assurance propriétaire non occupant, bien que modérée en coût (144 € en moyenne en 2025), pourrait connaître des ajustements tarifaires en 2026 en raison de l’inflation des sinistres, de la hausse des coûts de réparation et de l’impact croissant des risques climatiques. Ces augmentations resteraient ciblées selon le profil du bien plutôt que généralisées, contrairement à l’assurance habitation classique qui devrait progresser de 4 à 8 %.
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L’assurance PNO pourrait-elle augmenter en 2026 ?
L’assurance propriétaire non occupant s’inscrit dans un environnement proche de celui de la multirisque habitation, dans la mesure où elle couvre le bâti et la responsabilité civile face à des sinistres courants, tels que les dégâts des eaux ou les incendies. Or, ces sinistres représentent une part croissante des coûts supportés par les assureurs. La hausse des frais de réparation, des opérations de recherche de fuite et du prix des matériaux contribue à renchérir les indemnisations. À titre d’exemple, les dégâts des eaux constituent 43,7 % des sinistres déclarés aux compagnies d’assurance en 2024, selon Meilleurtaux, ce qui en fait le premier poste de sinistralité en assurance habitation.
Dans ce contexte inflationniste, les primes d’assurance habitation devraient augmenter de 4 à 8 % en 2026, d’après LesFurets. Si l’assurance PNO ne suit pas mécaniquement cette trajectoire, elle évolue néanmoins dans le même cadre économique. Des ajustements tarifaires modérés restent donc envisageables, sans pour autant annoncer une hausse généralisée comparable à celle de l’assurance habitation classique.
Le poids croissant du risque climatique
Le changement climatique constitue un autre facteur déterminant dans l’évolution des primes. Tempêtes, épisodes de grêle, inondations ou mouvements de terrain affectent également les logements mis en location ou temporairement vacants.
En assurance PNO, ces sinistres peuvent avoir des conséquences plus lourdes, car ils sont parfois détectés tardivement, notamment en période de vacance locative. Un dégât des eaux non signalé pendant plusieurs semaines peut ainsi entraîner des dommages importants sur le bâti. Face à ces risques, les assureurs affinent leurs modèles de tarification et intègrent de manière plus précise l’exposition géographique des biens. En 2026, les logements situés dans des zones à risque climatique pourraient donc être plus fréquemment concernés par des ajustements de prime.
L’effet différé de la surprime catastrophes naturelles
La hausse de la surprime « catastrophes naturelles », passée de 12 % à 20 % au 1er janvier 2025, continue par ailleurs de produire ses effets. Cette contribution obligatoire, prélevée sur les contrats d’assurance dommages, permet de financer le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles, de plus en plus sollicité.
Si cette augmentation ne se répercute pas toujours immédiatement sur les contrats d’assurance PNO, elle est progressivement intégrée lors des renouvellements. En 2026, certains propriétaires non occupants pourraient ainsi constater une hausse modérée de leur cotisation, directement liée à ce mécanisme, sans que cela n’entraîne une remise en cause globale de l’accessibilité de l’assurance PNO.
Des hausses ciblées plutôt qu’une flambée générale
Aucun signal ne laisse aujourd’hui présager une hausse massive et uniforme de l’assurance PNO en 2026. Les professionnels du secteur évoquent plutôt des ajustements ciblés, fondés sur le profil du bien.
La localisation reste déterminante, en particulier dans les zones exposées aux risques climatiques. L’âge et l’état du bâtiment jouent également un rôle, tout comme l’historique de sinistres de l’immeuble ou du propriétaire, susceptible d’entraîner des majorations ponctuelles.
Qu’est-ce qu’une assurance propriétaire non occupant (PNO) ?
Je sais que vous savez, mais une piqure de rappel ne fais pas de mal…
L’assurance propriétaire non occupant (PNO) concerne le propriétaire d’un logement qu’il n’occupe pas, qu’il soit loué, vacant entre deux baux, en travaux ou prêté. Même sans occupant, sa responsabilité peut être engagée en cas de dommages causés aux tiers ou aux voisins, par exemple à la suite d’une fuite provenant des parties privatives.
En copropriété, la loi ALUR du 24 mars 2014 impose à chaque copropriétaire d’être couvert a minima en responsabilité civile. Bien que la PNO ne soit pas formellement obligatoire, elle est fortement recommandée pour les propriétaires non occupants, car elle complète l’assurance du locataire et celle de l’immeuble, en prenant le relais lorsque ces contrats ne s’appliquent pas, notamment en cas de vacance du logement ou de défaut d’entretien imputable au propriétaire.
Combien coûte l’assurance Propriétaire non occupant en 2025 ?
| Type de bien | Coût annuel 2025 | Coût mensuel | Fourchette |
|---|---|---|---|
| Appartement 1-2 pièces | 101 € – 110 € | 8 € – 9 € | Entrée de gamme |
| Appartement 3 pièces (70m²) | 130 € – 168 € | 11 € – 14 € | Standard |
| Maison 4-5 pièces (130m²) | 302 € – 360 € | 25 € – 30 € | Complète |
| Location meublée | +15 % à +30 % | Variable | Mobilier assuré |
| Garantie loyers impayés | 2,5 % à 5 % du loyer annuel | – | Option |
Source : Meilleurtaux, Selectra, LesFurets (2025)
Le prix de l’assurance propriétaire non occupant varie sensiblement selon les assureurs, mais il repose sur plusieurs critères :
- la situation géographique du bien constitue un facteur déterminant, notamment en zone urbaine dense ou exposée aux risques climatiques,
- le type de location, vide ou meublée, influence également l’évaluation du risque, tout comme les caractéristiques du logement, telles que la surface, le nombre de pièces, l’étage, le système de chauffage ou les dispositifs de sécurité,
- le montant du loyer déclaré et le taux d’occupation du logement.
En 2025, le coût moyen d’une assurance propriétaire non occupant est estimé à 144 € par an selon le comparateur d’assurance Le Lynx.
Pour aller plus loin dans l’article
- Tout savoir sur les risques de la vacance locative pour les propriétaires bailleurs.
- Tout savoir sur les garanties et le coût de l’assurance Propriétaire Non Occupant AXA (PNO).
