{"id":10024,"date":"2026-08-26T01:24:52","date_gmt":"2026-08-25T23:24:52","guid":{"rendered":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/?p=10024"},"modified":"2026-08-26T01:24:52","modified_gmt":"2026-08-25T23:24:52","slug":"rachat-credit-tresorerie-tns","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/rachat-credit-tresorerie-tns\/","title":{"rendered":"Rachat de cr\u00e9dit avec tr\u00e9sorerie pour TNS : d\u00e9lais et d\u00e9blocage des fonds en 2026"},"content":{"rendered":"<p style=\"padding: 24px; background: lightblue;\"><span style=\"text-decoration: underline;\">L&rsquo;essentiel \u00e0 retenir<\/span> : un rachat de cr\u00e9dit avec tr\u00e9sorerie ne se d\u00e9bloque jamais imm\u00e9diatement, et le statut TNS rallonge presque toujours l&rsquo;\u00e9tude du dossier. En 2026, le taux d&rsquo;usure fix\u00e9 par la Banque de France plafonne le co\u00fbt de l&rsquo;op\u00e9ration (5,29 % sur l&rsquo;immobilier long, 4,07 % sur les pr\u00eats courts au 3<sup>e<\/sup> trimestre), la tr\u00e9sorerie ajout\u00e9e reste plafonn\u00e9e autour de 15 % du montant total, et le taux d&rsquo;endettement ne doit pas franchir 35 % assurance comprise. Comptez plut\u00f4t en semaines qu&rsquo;en jours, un dossier complet et bien class\u00e9 restant le seul vrai acc\u00e9l\u00e9rateur. Depuis plus de 10 ans, Nouvelle \u00c9pargne d\u00e9crypte ces arbitrages de financement.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Un rachat de cr\u00e9dit avec tr\u00e9sorerie ne se d\u00e9bloque jamais du jour au lendemain, et le statut de travailleur non-salari\u00e9 (artisan, commer\u00e7ant ou profession lib\u00e9rale) allonge presque toujours l&rsquo;attente. Voici les d\u00e9lais r\u00e9els, les justificatifs \u00e0 r\u00e9unir et les leviers concrets pour acc\u00e9l\u00e9rer votre dossier en 2026.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_83 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-light-blue ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Sommaire<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/rachat-credit-tresorerie-tns\/#Le_fonctionnement_du_rachat_de_credit_avec_tresorerie_pour_les_TNS\" >Le fonctionnement du rachat de cr\u00e9dit avec tr\u00e9sorerie pour les TNS<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/rachat-credit-tresorerie-tns\/#Les_justificatifs_de_revenus_exiges_pour_un_travailleur_non-salarie\" >Les justificatifs de revenus exig\u00e9s pour un travailleur non-salari\u00e9<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/rachat-credit-tresorerie-tns\/#Lanciennete_professionnelle_minimale_requise\" >L&rsquo;anciennet\u00e9 professionnelle minimale requise<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/rachat-credit-tresorerie-tns\/#La_capacite_de_remboursement_et_le_taux_dendettement_du_TNS\" >La capacit\u00e9 de remboursement et le taux d&rsquo;endettement du TNS<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/rachat-credit-tresorerie-tns\/#Les_delais_de_deblocage_des_fonds_pour_un_TNS\" >Les d\u00e9lais de d\u00e9blocage des fonds pour un TNS<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/rachat-credit-tresorerie-tns\/#Le_role_du_co-emprunteur_et_des_garanties_complementaires\" >Le r\u00f4le du co-emprunteur et des garanties compl\u00e9mentaires<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/rachat-credit-tresorerie-tns\/#Faut-il_passer_par_un_courtier_specialise\" >Faut-il passer par un courtier sp\u00e9cialis\u00e9 ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-8\" href=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/rachat-credit-tresorerie-tns\/#Questions_frequentes\" >Questions fr\u00e9quentes<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-9\" href=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/rachat-credit-tresorerie-tns\/#Au_final\" >Au final<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_fonctionnement_du_rachat_de_credit_avec_tresorerie_pour_les_TNS\"><\/span><span style=\"color: #99ccff;\">Le fonctionnement du rachat de cr\u00e9dit avec tr\u00e9sorerie pour les TNS<\/span><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Une pr\u00e9cision de vocabulaire s&rsquo;impose d&rsquo;abord. Le <strong>rachat de cr\u00e9dit<\/strong> d\u00e9signe la reprise d&rsquo;un pr\u00eat par une banque concurrente pour obtenir de meilleures conditions, tandis que le <strong>regroupement de cr\u00e9dits<\/strong> consiste \u00e0 rassembler plusieurs pr\u00eats (conso, immobilier, renouvelable) en un contrat unique \u00e0 mensualit\u00e9 r\u00e9duite. Dans le langage courant, les deux termes se confondent, et c&rsquo;est bien cette seconde op\u00e9ration qui int\u00e9resse la plupart des ind\u00e9pendants.<\/p>\n<p>Concr\u00e8tement, l&rsquo;organisme pr\u00eateur solde les anciens cr\u00e9dits aupr\u00e8s des diff\u00e9rents cr\u00e9anciers, puis met en place un nouveau pr\u00eat aux conditions ren\u00e9goci\u00e9es. Il est m\u00eame possible d&rsquo;y int\u00e9grer des retards de paiement ou certaines dettes en cours. Pour approfondir ce m\u00e9canisme et ses variantes, vous pouvez lire <a href=\"https:\/\/www.boursedescredits.com\/guide-rachat-credit-tresorerie-supplementaire-solutions-financer-projets-5301.php\" rel=\"noopener\">ce guide complet<\/a>.<\/p>\n<p>La tr\u00e9sorerie compl\u00e9mentaire s&rsquo;int\u00e8gre directement au montant du nouveau pr\u00eat. L&#8217;emprunteur obtient ainsi une somme additionnelle sans multiplier les lignes de cr\u00e9dit. Cette enveloppe peut \u00eatre affect\u00e9e \u00e0 un projet pr\u00e9cis (achat de mat\u00e9riel, travaux), auquel cas la banque exigera des devis ou des factures ; elle peut aussi rester non affect\u00e9e. Le plafond de cette tr\u00e9sorerie tourne g\u00e9n\u00e9ralement autour de 15 % du montant total du rachat : au-del\u00e0, l&rsquo;op\u00e9ration change de nature aux yeux de l&rsquo;organisme pr\u00eateur et les conditions se durcissent.<\/p>\n<p>Une simulation de rachat de cr\u00e9dit, gratuite et sans engagement chez la plupart des organismes, permet de cadrer ce montant avant de monter le dossier.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>Ce que co\u00fbte r\u00e9ellement l&rsquo;op\u00e9ration en 2026<\/h3>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Le co\u00fbt d&rsquo;un rachat de cr\u00e9dit est encadr\u00e9 par le taux d&rsquo;usure, ce plafond l\u00e9gal recalcul\u00e9 chaque trimestre par la Banque de France, qui correspond au TAEG maximum (int\u00e9r\u00eats + assurance + frais) qu&rsquo;un \u00e9tablissement a le droit de proposer.<\/p>\n<p>Au 3<sup>e<\/sup> trimestre 2026, il s&rsquo;\u00e9tablit \u00e0 5,29 % pour un pr\u00eat immobilier de 20 ans et plus, 4,57 % entre 10 et 20 ans, et 4,07 % en dessous de 10 ans. En parall\u00e8le, les barom\u00e8tres de courtiers situent les taux r\u00e9ellement pratiqu\u00e9s autour de 3,8 % \u00e0 4,5 % pour un rachat \u00e0 dominante immobili\u00e8re, et de 5,5 % \u00e0 6,8 % pour un regroupement de cr\u00e9dits \u00e0 la consommation.<\/p>\n<p>Sources : <a href=\"https:\/\/www.banque-france.fr\/fr\/statistiques\/taux-et-cours\/taux-dusure-2026-q3\" rel=\"noopener\">Banque de France<\/a> pour les taux d&rsquo;usure, barom\u00e8tres march\u00e9 pour les taux constat\u00e9s.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div style=\"overflow-x: auto; margin: 20px 0;\">\n<table style=\"width: 100%; border-collapse: collapse; font-family: Arial, sans-serif; font-size: 15px; min-width: 520px;\">\n<thead>\n<tr style=\"background-color: #1e3a8a; color: #ffffff;\">\n<th style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc; text-align: left;\">Indicateur (2026)<\/th>\n<th style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc; text-align: left;\">Valeur<\/th>\n<th style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc; text-align: left;\">\ufe0f Rep\u00e8re<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr style=\"background-color: #ffffff;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>Taux moyen rachat immobilier<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">3,8 % \u00e0 4,5 %<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">Barom\u00e8tres courtiers<\/td>\n<\/tr>\n<tr style=\"background-color: #f5f5f5;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>Taux moyen rachat conso<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">5,5 % \u00e0 6,8 %<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">Barom\u00e8tres courtiers<\/td>\n<\/tr>\n<tr style=\"background-color: #ffffff;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>Taux d&rsquo;usure immo 20 ans et + (T3)<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">5,29 %<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">Banque de France<\/td>\n<\/tr>\n<tr style=\"background-color: #f5f5f5;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>Taux d&rsquo;usure pr\u00eat &lt; 10 ans (T3)<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">4,07 %<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">Banque de France<\/td>\n<\/tr>\n<tr style=\"background-color: #ffffff;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>Solde des anciens cr\u00e9dits apr\u00e8s signature<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">~8 jours<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">Organismes sp\u00e9cialis\u00e9s<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Les_justificatifs_de_revenus_exiges_pour_un_travailleur_non-salarie\"><\/span><span style=\"color: #99ccff;\">Les justificatifs de revenus exig\u00e9s pour un travailleur non-salari\u00e9<\/span><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>L&rsquo;absence de bulletins de paie constitue le premier obstacle concret pour l&rsquo;ind\u00e9pendant. L\u00e0 o\u00f9 un salari\u00e9 fournit trois fiches de paie, le TNS doit produire un ensemble documentaire bien plus volumineux, adapt\u00e9 \u00e0 la forme juridique de son activit\u00e9. C&rsquo;est cette diversit\u00e9 de pi\u00e8ces qui rend l&rsquo;analyse plus longue et plus technique.<\/p>\n<p>Le contexte n&rsquo;est pas anecdotique : selon l&rsquo;INSEE, la France comptait 4,3 millions de personnes en activit\u00e9 non salari\u00e9e fin 2024, dont plus de 2 millions de micro-entrepreneurs, avec des revenus d&rsquo;activit\u00e9 tr\u00e8s dispers\u00e9s d&rsquo;un profil \u00e0 l&rsquo;autre. C&rsquo;est pr\u00e9cis\u00e9ment cette dispersion qui pousse les banques \u00e0 lisser les revenus sur plusieurs exercices (source : <a href=\"https:\/\/www.insee.fr\/fr\/statistiques\/9013403\" rel=\"noopener\">INSEE, Les revenus d&rsquo;activit\u00e9 des non-salari\u00e9s en 2024<\/a>).<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"alignnone size-full wp-image-10028\" src=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/justificatifs-rachat-credit-tns-bilans.jpg\" alt=\"Conseiller bilans comptables d'un TNS pour rachat de cr\u00e9dit\" width=\"1672\" height=\"941\" srcset=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/justificatifs-rachat-credit-tns-bilans.jpg 1672w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/justificatifs-rachat-credit-tns-bilans-300x169.jpg 300w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/justificatifs-rachat-credit-tns-bilans-1024x576.jpg 1024w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/justificatifs-rachat-credit-tns-bilans-768x432.jpg 768w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/justificatifs-rachat-credit-tns-bilans-1536x864.jpg 1536w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/justificatifs-rachat-credit-tns-bilans-150x84.jpg 150w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/justificatifs-rachat-credit-tns-bilans-696x392.jpg 696w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/justificatifs-rachat-credit-tns-bilans-1068x601.jpg 1068w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/justificatifs-rachat-credit-tns-bilans-746x420.jpg 746w\" sizes=\"(max-width: 1672px) 100vw, 1672px\" \/><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Les artisans, commer\u00e7ants et professions lib\u00e9rales doivent pr\u00e9senter leurs trois derniers bilans comptables, accompagn\u00e9s des liasses fiscales correspondantes. Ces documents permettent \u00e0 l&rsquo;analyste cr\u00e9dit de reconstituer la trajectoire financi\u00e8re de l&rsquo;entreprise.<\/p>\n<p>Pour les auto-entrepreneurs, la banque demande plut\u00f4t les trois derni\u00e8res d\u00e9clarations de chiffre d&rsquo;affaires, compl\u00e9t\u00e9es par les relev\u00e9s de compte professionnel et, souvent, une attestation de d\u00e9claration URSSAF qui confirme les revenus r\u00e9ellement encaiss\u00e9s.<\/p>\n<p>L&rsquo;indicateur privil\u00e9gi\u00e9 par les \u00e9tablissements financiers reste l&rsquo;Exc\u00e9dent Brut d&rsquo;Exploitation (EBE). Ce ratio mesure la rentabilit\u00e9 op\u00e9rationnelle de l&rsquo;activit\u00e9, hors \u00e9l\u00e9ments financiers et exceptionnels. Attention toutefois : l&rsquo;EBE concerne les TNS au r\u00e9gime r\u00e9el (artisans, commer\u00e7ants, professions lib\u00e9rales), pas les auto-entrepreneurs, qui ne tiennent pas de bilan comptable.<\/p>\n<p>Un EBE stable ou en progression rassure, quand un EBE en baisse d\u00e9clenche des questions. Les trois derniers avis d&rsquo;imposition figurent syst\u00e9matiquement parmi les pi\u00e8ces obligatoires : la banque croise ces donn\u00e9es avec les bilans pour v\u00e9rifier la coh\u00e9rence des montants d\u00e9clar\u00e9s.<\/p>\n<p>Quand les revenus varient fortement d&rsquo;une ann\u00e9e \u00e0 l&rsquo;autre, l&rsquo;organisme pr\u00eateur les lisse sur la p\u00e9riode analys\u00e9e afin de d\u00e9gager un revenu moyen repr\u00e9sentatif.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div style=\"overflow-x: auto; margin: 20px 0;\">\n<table style=\"width: 100%; border-collapse: collapse; font-family: Arial, sans-serif; font-size: 15px; min-width: 600px;\">\n<thead>\n<tr style=\"background-color: #1e3a8a; color: #ffffff;\">\n<th style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc; text-align: left;\">Pi\u00e8ce demand\u00e9e<\/th>\n<th style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc; text-align: left;\">Salari\u00e9<\/th>\n<th style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc; text-align: left;\">\u200d TNS (r\u00e9gime r\u00e9el)<\/th>\n<th style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc; text-align: left;\">Auto-entrepreneur<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr style=\"background-color: #ffffff;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>Preuve de revenus<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">3 fiches de paie<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">3 bilans + liasses fiscales<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">3 d\u00e9clarations de CA + URSSAF<\/td>\n<\/tr>\n<tr style=\"background-color: #f5f5f5;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>Historique exig\u00e9<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">~3 mois<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">2 \u00e0 3 ans<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">2 \u00e0 3 ans<\/td>\n<\/tr>\n<tr style=\"background-color: #ffffff;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>Indicateur analys\u00e9<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">Salaire net<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">EBE \/ r\u00e9sultat net<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">CA + relev\u00e9s pro<\/td>\n<\/tr>\n<tr style=\"background-color: #f5f5f5;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>Avis d&rsquo;imposition<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">Parfois<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">3 derniers<\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">3 derniers<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Lanciennete_professionnelle_minimale_requise\"><\/span><span style=\"color: #99ccff;\">L&rsquo;anciennet\u00e9 professionnelle minimale requise<\/span><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>La plupart des banques fixent le seuil \u00e0 deux ans d&rsquo;activit\u00e9 minimum, soit deux bilans comptables exploitables. Ce crit\u00e8re vise \u00e0 s&rsquo;assurer que l&rsquo;entreprise a franchi la phase de lancement, statistiquement la plus risqu\u00e9e. Sans ce recul, l&rsquo;\u00e9tablissement pr\u00eateur estime ne pas disposer d&rsquo;assez de mati\u00e8re pour juger la solidit\u00e9 du projet.<\/p>\n<p>Une activit\u00e9 cr\u00e9\u00e9e dans l&rsquo;ann\u00e9e, m\u00eame prometteuse, obtiendra tr\u00e8s rarement un accord : faute d&rsquo;historique chiffr\u00e9, l&rsquo;organisme pr\u00eateur n&rsquo;a aucune base fiable pour \u00e9valuer la capacit\u00e9 de remboursement. Un business plan, aussi convaincant soit-il, ne remplace pas des r\u00e9sultats comptables r\u00e9els.<\/p>\n<p>Certains \u00e9tablissements rel\u00e8vent l&rsquo;exigence \u00e0 trois ans de recul lorsque le profil affiche des revenus particuli\u00e8rement irr\u00e9guliers. C&rsquo;est fr\u00e9quent chez les artisans et commer\u00e7ants des m\u00e9tiers saisonniers comme le tourisme, le b\u00e2timent ou l&rsquo;\u00e9v\u00e9nementiel, ou dans les professions o\u00f9 l&rsquo;activit\u00e9 d\u00e9pend fortement du carnet de commandes.<\/p>\n<p>La stabilit\u00e9 sectorielle compte elle aussi : un ind\u00e9pendant qui change souvent de domaine envoie un signal de fragilit\u00e9, alors que les analystes pr\u00e9f\u00e8rent un parcours coh\u00e9rent, ancr\u00e9 dans un secteur identifiable.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"La_capacite_de_remboursement_et_le_taux_dendettement_du_TNS\"><\/span><span style=\"color: #99ccff;\">La capacit\u00e9 de remboursement et le taux d&rsquo;endettement du TNS<\/span><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Le taux d&rsquo;endettement apr\u00e8s rachat ne doit pas d\u00e9passer 35 % des revenus nets, assurance comprise : c&rsquo;est la norme suivie par les \u00e9tablissements pr\u00eateurs. Cette r\u00e8gle vaut pour tous les emprunteurs, mais son calcul change pour un ind\u00e9pendant.<\/p>\n<p>La banque ne retient pas le chiffre d&rsquo;affaires brut : elle s&rsquo;appuie sur la moyenne des b\u00e9n\u00e9fices nets d\u00e9gag\u00e9s sur les deux ou trois derniers exercices. Voil\u00e0 pourquoi la lecture d&rsquo;un dossier TNS demande davantage de temps.<\/p>\n<p>Le reste \u00e0 vivre fait l&rsquo;objet d&rsquo;une attention accrue. Les charges professionnelles d&rsquo;un TNS (loyer de local, assurances, cotisations sociales, achats de mati\u00e8res premi\u00e8res) peuvent absorber une part importante de ses revenus apparents.<\/p>\n<p>L&rsquo;organisme pr\u00eateur v\u00e9rifie donc que le montant disponible, une fois la mensualit\u00e9 et les charges fixes personnelles pay\u00e9es, reste suffisant pour couvrir les d\u00e9penses courantes du foyer.<\/p>\n<p>Les \u00e9l\u00e9ments exceptionnels comme une plus-value sur cession d&rsquo;actif ou une indemnit\u00e9 ponctuelle sont \u00e9cart\u00e9s du calcul : seuls les revenus r\u00e9currents comptent vraiment.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>Le taux d&rsquo;usure, ce plafond qui bloque discr\u00e8tement les dossiers TNS<\/h3>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Voici un point que la plupart des articles passent sous silence. Un TNS obtient rarement le meilleur taux : son profil non conventionnel se paie souvent par un taux l\u00e9g\u00e8rement sup\u00e9rieur, et son assurance emprunteur est plus ch\u00e8re \u00e0 couverture \u00e9gale. Or l&rsquo;assurance entre dans le calcul du TAEG, et c&rsquo;est ce TAEG complet qui doit rester sous le taux d&rsquo;usure. R\u00e9sultat : deux dossiers identiques sur le fond peuvent basculer, l&rsquo;un accept\u00e9, l&rsquo;autre refus\u00e9 \u00ab pour usure \u00bb, simplement parce que l&rsquo;assurance a fait franchir le plafond. Deux r\u00e9flexes utiles :<\/p>\n<ul>\n<li>V\u00e9rifier le taux d&rsquo;usure du trimestre en cours avant toute simulation : un dossier refus\u00e9 un trimestre peut passer au suivant si le seuil remonte.<\/li>\n<li>Faire jouer la concurrence sur l&rsquo;assurance emprunteur, qui p\u00e8se lourd dans le TAEG final et donc dans l&rsquo;acceptation.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Les_delais_de_deblocage_des_fonds_pour_un_TNS\"><\/span><span style=\"color: #99ccff;\">Les d\u00e9lais de d\u00e9blocage des fonds pour un TNS<\/span><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Pour un travailleur non-salari\u00e9, comptez g\u00e9n\u00e9ralement de 3 \u00e0 8 semaines entre le d\u00e9p\u00f4t d&rsquo;un dossier complet et le versement effectif : quelques jours \u00e0 plusieurs semaines d&rsquo;\u00e9tude, l&rsquo;\u00e9dition de l&rsquo;offre, un d\u00e9lai l\u00e9gal de 10 \u00e0 14 jours, puis le solde des anciens cr\u00e9dits sous une semaine environ apr\u00e8s la signature. Les fonds ne sont donc jamais vers\u00e9s imm\u00e9diatement.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"alignnone size-full wp-image-10027\" src=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/delai-deblocage-fonds-rachat-credit-tns.jpg\" alt=\"Signature offre pr\u00eat et d\u00e9lai de d\u00e9blocage des fonds rachat de cr\u00e9dit TNS\" width=\"1672\" height=\"941\" srcset=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/delai-deblocage-fonds-rachat-credit-tns.jpg 1672w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/delai-deblocage-fonds-rachat-credit-tns-300x169.jpg 300w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/delai-deblocage-fonds-rachat-credit-tns-1024x576.jpg 1024w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/delai-deblocage-fonds-rachat-credit-tns-768x432.jpg 768w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/delai-deblocage-fonds-rachat-credit-tns-1536x864.jpg 1536w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/delai-deblocage-fonds-rachat-credit-tns-150x84.jpg 150w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/delai-deblocage-fonds-rachat-credit-tns-696x392.jpg 696w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/delai-deblocage-fonds-rachat-credit-tns-1068x601.jpg 1068w, https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/08\/delai-deblocage-fonds-rachat-credit-tns-746x420.jpg 746w\" sizes=\"(max-width: 1672px) 100vw, 1672px\" \/><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Le parcours suit un encha\u00eenement pr\u00e9cis, et chaque \u00e9tape consomme du temps : d\u00e9p\u00f4t du dossier complet, \u00e9tude et r\u00e9ponse de principe, \u00e9mission de l&rsquo;offre de pr\u00eat formelle, d\u00e9lai l\u00e9gal avant signature, puis d\u00e9blocage effectif des fonds et remboursement des anciens cr\u00e9anciers. La nature du rachat d\u00e9termine le d\u00e9lai l\u00e9gal applicable.<\/p>\n<p>Pour un regroupement de cr\u00e9dits \u00e0 la consommation, l&#8217;emprunteur dispose d&rsquo;un d\u00e9lai de r\u00e9tractation de 14 jours. Lorsque le rachat inclut une part immobili\u00e8re majoritaire (sup\u00e9rieure \u00e0 60 % du montant total), un d\u00e9lai de r\u00e9flexion de 10 jours incompressibles s&rsquo;impose apr\u00e8s r\u00e9ception de l&rsquo;offre.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div style=\"overflow-x: auto; margin: 20px 0;\">\n<table style=\"width: 100%; border-collapse: collapse; font-family: Arial, sans-serif; font-size: 15px; min-width: 500px;\">\n<thead>\n<tr style=\"background-color: #1e3a8a; color: #ffffff;\">\n<th style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc; text-align: left;\">\ufe0f \u00c9tape<\/th>\n<th style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc; text-align: left;\">\u23f3 D\u00e9lai indicatif<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr style=\"background-color: #ffffff;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>D\u00e9p\u00f4t et \u00e9tude du dossier TNS<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">Quelques jours \u00e0 plusieurs semaines<\/td>\n<\/tr>\n<tr style=\"background-color: #f5f5f5;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>\u00c9dition de l&rsquo;offre de pr\u00eat<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">1 \u00e0 2 semaines<\/td>\n<\/tr>\n<tr style=\"background-color: #ffffff;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>D\u00e9lai l\u00e9gal \u2013 rachat conso (r\u00e9tractation)<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">14 jours<\/td>\n<\/tr>\n<tr style=\"background-color: #f5f5f5;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>D\u00e9lai l\u00e9gal \u2013 part immobili\u00e8re &gt; 60 % (r\u00e9flexion)<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">10 jours<\/td>\n<\/tr>\n<tr style=\"background-color: #ffffff;\">\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\"><strong>D\u00e9blocage et solde des anciens cr\u00e9dits<\/strong><\/td>\n<td style=\"padding: 12px 15px; border: 1px solid #cccccc;\">~8 jours apr\u00e8s signature<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Le dossier TNS allonge presque toujours la phase d&rsquo;\u00e9tude. L&rsquo;analyste doit \u00e9plucher des bilans, comprendre la structure de l&rsquo;activit\u00e9, v\u00e9rifier la p\u00e9rennit\u00e9 des revenus. Ce travail d&rsquo;investigation prend m\u00e9caniquement plus de temps que la lecture de trois fiches de paie. \u00c0 l&rsquo;inverse, un dossier bien pr\u00e9par\u00e9, o\u00f9 tous les documents sont class\u00e9s et \u00e0 jour, raccourcit ce d\u00e9lai de fa\u00e7on notable. Anticiper la collecte des pi\u00e8ces, c&rsquo;est d\u00e9j\u00e0 gagner plusieurs jours.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_role_du_co-emprunteur_et_des_garanties_complementaires\"><\/span><span style=\"color: #99ccff;\">Le r\u00f4le du co-emprunteur et des garanties compl\u00e9mentaires<\/span><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Associer un co-emprunteur en CDI renforce consid\u00e9rablement le dossier. La stabilit\u00e9 salariale compense l&rsquo;irr\u00e9gularit\u00e9 li\u00e9e au statut TNS et rassure l&rsquo;\u00e9tablissement pr\u00eateur sur la continuit\u00e9 des remboursements. Dans un couple o\u00f9 l&rsquo;un exerce en ind\u00e9pendant et l&rsquo;autre en tant que salari\u00e9, cette configuration fonctionne particuli\u00e8rement bien. C\u00f4t\u00e9 garanties, plusieurs options existent :<\/p>\n<ul>\n<li>Hypoth\u00e8que sur un bien immobilier d\u00e9tenu par l&#8217;emprunteur<\/li>\n<li>Caution d\u00e9livr\u00e9e par un organisme sp\u00e9cialis\u00e9 (type Cr\u00e9dit Logement)<\/li>\n<li>Nantissement d&rsquo;un contrat d&rsquo;assurance-vie ou d&rsquo;un portefeuille financier<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Le statut de propri\u00e9taire reste un atout majeur. Poss\u00e9der un bien offre une garantie r\u00e9elle que la banque peut mobiliser en cas de d\u00e9faillance, ce qui facilite l&rsquo;acceptation du dossier et peut m\u00eame bonifier les conditions tarifaires.<\/p>\n<p>L&rsquo;assurance emprunteur m\u00e9rite pour sa part une attention particuli\u00e8re chez les ind\u00e9pendants : les contrats standards couvrent le d\u00e9c\u00e8s et l&rsquo;invalidit\u00e9, mais la couverture perte d&rsquo;activit\u00e9 reste rare et co\u00fbteuse. Comparer plusieurs offres permet de trouver un contrat adapt\u00e9 sans faire d\u00e9river le TAEG au-dessus du taux d&rsquo;usure.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Faut-il_passer_par_un_courtier_specialise\"><\/span><span style=\"color: #99ccff;\">Faut-il passer par un courtier sp\u00e9cialis\u00e9 ?<\/span><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Un courtier habitu\u00e9 aux profils TNS sait lire un bilan, interpr\u00e9ter un compte de r\u00e9sultat et cerner les sp\u00e9cificit\u00e9s de chaque r\u00e9gime, qu&rsquo;il s&rsquo;agisse du BIC, du BNC ou de la micro-entreprise. Son r\u00f4le d\u00e9passe largement la simple mise en relation avec une banque : il hi\u00e9rarchise les dettes \u00e0 regrouper, v\u00e9rifie la coh\u00e9rence entre le montant demand\u00e9 et la capacit\u00e9 r\u00e9elle de remboursement, puis rep\u00e8re les \u00e9tablissements qui acceptent v\u00e9ritablement les profils ind\u00e9pendants.<\/p>\n<p>Certaines banques refusent d&rsquo;office les TNS de moins de trois ans d&rsquo;anciennet\u00e9, d&rsquo;autres se montrent plus souples.<\/p>\n<p>Avant de vous engager, il reste utile de regarder ce que proposent les banques classiques et en ligne, \u00e0 la mani\u00e8re dont on compare <a href=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/details-offre-credit-immobilier-hello-bank\/\">les offres de cr\u00e9dit immobilier des banques en ligne<\/a>. La n\u00e9gociation porte alors sur le taux, les frais de dossier et l&rsquo;assurance : un dossier optimis\u00e9 r\u00e9duit les allers-retours et acc\u00e9l\u00e8re le d\u00e9blocage.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Questions_frequentes\"><\/span><span style=\"color: #99ccff;\">Questions fr\u00e9quentes<\/span><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>Un auto-entrepreneur peut-il obtenir un rachat de cr\u00e9dit avec tr\u00e9sorerie ?<\/h3>\n<p>Oui, \u00e0 condition de fournir ses derni\u00e8res d\u00e9clarations de chiffre d&rsquo;affaires, ses relev\u00e9s professionnels et g\u00e9n\u00e9ralement une attestation URSSAF, avec au moins deux ans d&rsquo;activit\u00e9. La banque \u00e9valuera la r\u00e9gularit\u00e9 des revenus sur cette p\u00e9riode avant de formuler une offre.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>Combien de bilans faut-il fournir en tant que TNS ?<\/h3>\n<p>Deux bilans au minimum, mais trois bilans accompagn\u00e9s des liasses fiscales sont souvent demand\u00e9s pour fiabiliser l&rsquo;analyse. Les avis d&rsquo;imposition correspondants doivent aussi figurer au dossier.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>Le d\u00e9lai de d\u00e9blocage est-il plus long pour un travailleur non-salari\u00e9 ?<\/h3>\n<p>En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale oui, car l&rsquo;\u00e9tude des bilans et la v\u00e9rification de la p\u00e9rennit\u00e9 de l&rsquo;activit\u00e9 prennent du temps. Un dossier complet et bien structur\u00e9 permet toutefois de r\u00e9duire sensiblement ce d\u00e9lai.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>La tr\u00e9sorerie peut-elle financer l&rsquo;activit\u00e9 professionnelle du TNS ?<\/h3>\n<p>Oui : l&rsquo;enveloppe peut couvrir un achat de mat\u00e9riel, un v\u00e9hicule utilitaire ou un renforcement du fonds de roulement. En cas de tr\u00e9sorerie affect\u00e9e, l&rsquo;organisme pr\u00eateur r\u00e9clamera des justificatifs d&rsquo;utilisation (devis, factures, bons de commande).<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Au_final\"><\/span><span style=\"color: #99ccff;\">Au final<\/span><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Non, les fonds d&rsquo;un rachat de cr\u00e9dit avec tr\u00e9sorerie ne sont pas vers\u00e9s imm\u00e9diatement, et pour un TNS l&rsquo;attente se compte plut\u00f4t en semaines qu&rsquo;en jours : \u00e9tude approfondie des bilans, d\u00e9lais l\u00e9gaux de 10 \u00e0 14 jours, puis solde des anciens cr\u00e9dits sous une petite semaine.<\/p>\n<p>La bonne nouvelle, c&rsquo;est que la majeure partie de ce d\u00e9lai d\u00e9pend de vous; un dossier complet, chiffr\u00e9 et anticip\u00e9 est le meilleur acc\u00e9l\u00e9rateur. Comme on le rappelle souvent sur Nouvelle \u00c9pargne, depuis plus de 10 ans nous comparons les solutions de financement pour vous aider \u00e0 arbitrer au bon moment, y compris quand il s&rsquo;agit de <a href=\"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/comment-changer-de-banque-efficacement\/\">changer de banque au moment opportun<\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L&rsquo;essentiel \u00e0 retenir : un rachat de cr\u00e9dit avec tr\u00e9sorerie ne se d\u00e9bloque jamais imm\u00e9diatement, et le statut TNS rallonge presque toujours l&rsquo;\u00e9tude du dossier. En 2026, le taux d&rsquo;usure fix\u00e9 par la Banque de France plafonne le co\u00fbt de l&rsquo;op\u00e9ration (5,29 % sur l&rsquo;immobilier long, 4,07 % sur les pr\u00eats courts au 3e trimestre), [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":10029,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","tdm_status":"","tdm_grid_status":"","footnotes":""},"categories":[19,203],"tags":[],"class_list":{"0":"post-10024","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-epargne","8":"category-pret-credit"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/10024","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=10024"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/10024\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":10030,"href":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/10024\/revisions\/10030"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/10029"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=10024"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=10024"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nouvelle-epargne.fr\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=10024"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}